Seguro auto: o que cobre e como contratar

02O que é o seguro auto

Seguro auto é um contrato em que a seguradora assume, mediante o pagamento do prêmio, o risco de prejuízo com o veículo descrito na apólice. A vigência é de um ano, em regra, e as condições mínimas são fixadas pela SUSEP, que regula o setor. Tudo o que vai além do mínimo, como cobertura de vidros, carro reserva, proteção para acessórios e franquia reduzida, é negociado apólice por apólice.

Por isso duas pessoas com o mesmo carro, na mesma rua, podem ter coberturas bem diferentes e pagar valores bem diferentes. O seguro não é um produto de prateleira: é um contrato montado a partir do que você declara sobre o carro, sobre quem dirige e sobre onde o carro dorme.

Desde 10 de dezembro de 2025 vale a Lei nº 15.040/2024, o novo marco legal do contrato de seguro. Ela organiza regras que estavam espalhadas pelo Código Civil e por normas do setor, e reforça que cobertura, exclusão e risco precisam ser apresentados de forma clara. Contratos assinados antes dessa data continuam regidos pela lei anterior, então convive-se com dois regimes por enquanto.

03O que o seguro auto cobre e o que fica de fora

A lista abaixo resume o que aparece na maioria das apólices compreensivas, que são as mais vendidas. Coberturas só de roubo e furto, ou só de terceiros, cobram menos do que isso. Sua apólice pode ter itens a mais ou a menos: use a lista para saber o que perguntar, não para presumir o que você tem.

04O que olhar antes de contratar

A proposta de seguro auto tem dezenas de campos, mas seis deles decidem quase tudo: quanto você paga, quanto recebe e se recebe. Vale ler cada um antes de assinar.

4.1 Franquia

É a parte do prejuízo que fica com você em cada sinistro de dano parcial. Franquia baixa encarece o prêmio; franquia alta barateia, mas pode fazer um conserto pequeno não compensar o acionamento. Roubo, furto, incêndio e perda total não têm franquia. A proposta normalmente oferece franquia reduzida, normal e majorada: compare o valor em reais, não só o nome.

4.2 Limite de danos a terceiros

É o teto que a seguradora paga por dano material e por dano corporal que você causar a outra pessoa. Um limite baixo que se esgota sai do seu bolso, e a diferença de preço entre um limite modesto e um bem maior costuma ser menor do que as pessoas imaginam. Vale pedir a cotação com os dois e comparar.

4.3 Perfil do condutor

Idade do condutor principal, uso do carro, local onde ele dorme e quem mais dirige. Declaração errada aqui é a causa mais frequente de negativa de sinistro. Se o filho de 19 anos dirige o carro, isso precisa estar na apólice, mesmo que encareça. O mesmo vale para quem usa o carro para trabalhar com aplicativo.

4.4 Base da indenização

Em perda total, a seguradora paga um percentual da tabela FIPE, que pode ser 100%, 110% ou algum valor determinado em contrato. Confira qual tabela, qual percentual e qual mês de referência valem. Na data da contratação, em carro financiado, a indenização vai primeiro para quitar o contrato com o banco.

4.5 Coberturas adicionais

Vidros, faróis e retrovisores; carro reserva, com quantas diárias e de qual categoria; assistência 24 horas, com quilometragem de guincho, chaveiro, pane seca e troca de pneu; acessórios e blindagem. Cada uma tem prêmio próprio. Se não estiver listada com valor, não está contratada.

4.6 Classe de bônus

É o desconto acumulado a cada ano sem sinistro. Ele é seu, não da seguradora: ao trocar de seguradora ou de corretor, a classe vai junto. Acionar o seguro por um dano pequeno pode zerar o bônus e custar, nos anos seguintes, mais do que o conserto por conta própria.

05Como o corretor entra nessa conta

O corretor de seguros é o intermediário registrado na SUSEP que representa você, e não a seguradora, na contratação. Ele cota o mesmo perfil em várias seguradoras, explica as diferenças de cobertura entre as propostas e, quando acontece o sinistro, é quem abre o aviso e acompanha o processo até a indenização.

A remuneração do corretor é a comissão paga pela seguradora, já embutida no prêmio: você não paga nada separadamente. Contratar direto com a seguradora ou pelo aplicativo do banco elimina essa comissão, só que quem recebe a comissão é quem trabalha o caso. O que muda para você é ter ou não alguém do seu lado quando o seguro é negado.

Ao escolher, confira o registro do corretor na consulta pública da SUSEP e prefira quem explica exclusão antes de falar de preço. Este site lista corretoras a partir dos dados públicos do CNPJ e mostra o número de registro SUSEP apenas quando a própria corretora informa e nós conferimos na consulta oficial.

06Se o seguro for negado

A seguradora precisa justificar a recusa por escrito, apontando a cláusula das condições gerais em que se baseia. Peça essa justificativa formal e leia a cláusula citada: boa parte das negativas se resolve com documento que faltou ou com informação cadastral desatualizada, não com litígio.

Se a justificativa não se sustentar, existem três caminhos, e eles não se excluem: a ouvidoria da própria seguradora, a reclamação na SUSEP pelo canal de atendimento ao público, e o órgão de defesa do consumidor. A reclamação na SUSEP é gratuita, feita pela internet, e fica registrada no histórico da seguradora.

07Em resumo

• A apólice compreensiva cobre o próprio carro e os danos a terceiros; coberturas de vidro, carro reserva e assistência só valem se estiverem escritas.
• Franquia, limite de terceiros e perfil do condutor são os três campos que mais decidem se você recebe.
• O bônus é seu e viaja com você entre seguradoras e corretores.
• Declaração errada no perfil é a causa mais comum de negativa.
• Negativa de sinistro precisa vir por escrito, com a cláusula apontada.

08Perguntas frequentes

09Fontes